WASHINGTON - 31 de de enero, 2017 – refinanciar un FHA le ofrece algo que rara vez se dan en el
mundo financiero: un poco de acceso directo, que le ahorra tiempo y dinero.
Pero no todo el mundo puede conseguirlo. Sólo los prestatarios que cumplen con
ciertas condiciones pueden obtener un descanso en el refinanciamiento cuando
compro una casa con un préstamo que fue respaldada inicialmente por la Administración Federal
de Vivienda.
Tomemos un vistazo a las cinco condiciones
estrictas que necesita saber acerca de si desea realizar un refinanciamiento
FHA y ya no será un gran bache en un camino de acceso directo que podrá tener
un ahorro que usted querrá tener en cuenta.
Cómo racionalizado es?
"Ya estamos asegurando el préstamo que
va a ser financiado de nuevo, así que esto es casi tan perfecto como se
pone," dice Kevin Stevens, un portavoz de la FHA.
1.
"No
hay verificación de ingreso requerido y ninguna valoración requerida."
2. La eliminación de la verificación de ingresos
y el crédito y la evaluación no sólo reduce el tiempo, molestias y el papeleo,
sino que también ahorra los cargos extra, también.
3.
El
razonamiento es que la FHA
ya ha valorado la propiedad, y la mayor parte del trabajo que se necesita para
obtener un préstamo de la FHA
ya se ha hecho. Por lo que el
do-over no es exagerado.
Los 4 primeros obstáculos para despejar
·
Por
supuesto, las hipotecas son raramente botón fácil. Aquí hay cuatro condiciones
que necesitará saber antes de comenzar una refinanciación de la FHA :
·
No se puede estar en mora en su préstamo actual de la FHA. "Tenemos [otros] herramientas
para los prestatarios que no pueden pagar sus pagos", dice Stevens.
·
·
Usted no puede sacar más de $ 500 en efectivo de la
refinanciación
·
Debe tener
por lo menos seis meses desde que se emitió su hipoteca actual.
·
No se puede
aumentar la cantidad del préstamo para cubrir los costos de cierre.
·
La mayor
exigencia de todo
Hay una quinta - y bastante inusual -
estipulación.
"Nosotros requerimos que haya un
beneficio para el comprador", dice Stevens. Eso significa que la FHA le está buscando para
reducir su duración o reducir su tasa de interés de la hipoteca - o ambos.
"Mientras que un pago [baja] en sí podría ser
beneficioso, si usted está recibiendo no sólo por el aumento de su plazo, no
hay ningún beneficio neto, ya que está pagando más", dice Stevens.
Los costos adicionales de interés compuesto
sobre un número adicional de años pueden superar
significativamente las ventajas de un pago
mensual más bajo.
Con una calculadora de refinanciamiento de hipotecas
puede ayudar a entender la compensación financiera entre la reducción de su
pago y añadir años a su término de préstamo.
Mientras que la FHA permite a los prestatarios
para aumentar su plazo de préstamo por hasta 12 años, que tiene que ser
compensado por una reducción de la tasa.
"De lo contrario no vale la pena
financiar de nuevo", dice Stevens.
Hay una trampa
Una desventaja potencial para un FHA
refinanciar: Usted tendrá que pagar una prima de seguro de hipoteca de por
adelantado fresco y continuar desembolsar los pagos mensuales de la prima.
En un refinanciamiento FHA, se puede envolver
la prima por adelantado ", pero no hay otros costos de cierre" en una
mayor cantidad de préstamo como parte de la refinanciación, siempre y cuando
todavía hay un 'beneficio económico neto "para el prestatario", dice
Stevens.
Eso
significa que los números tienen que trabajar en su favor, todos los costos
considerados.
La prima por adelantado es de 1.75 por
ciento, a excepción de los préstamos de la FHA originados antes de abril de 2009; los que requieren una prima por
adelantado de sólo el 0,01 por ciento.
pagos de las primas mensuales varían de
acuerdo a la cantidad del préstamo y la relación préstamo-valor, que se
determina dividiendo la cantidad del préstamo por el precio de compra de la
casa.
Consejos para maximizar su refinanciamiento
FHA Streamline
Como siempre, pagar a cada compania una comparación con
diferentes prestamistas.
El hecho de que la
FHA garantize su préstamo no significa que los términos de cada prestamista
serán los mismos.
Los prestamistas hipotecarios a menudo agregan
"superposiciones" - costos adicionales y requisitos a los préstamos
de la FHA. Por ejemplo, un prestamista puede requerir un informe de crédito en
una refinanciación de la FHA, aunque la FHA no lo haga.
Y Stevens ofrece otra palabra de consejo: Calcule su
propio ahorro a largo plazo.
"El hecho de que [un refi] cumpla con nuestro"
análisis de beneficio tangible neto "no significa que sea seguro para el
mejor interés de ese consumidor individual, que todavía tendrá que tomar esa
decisión por su cuenta", dice.
Copyright © 2017 El Sol de la Arboleda, Hal M. Bundrick.
Todos los derechos reservados. Hal Bundrick es escritor de personal en
NerdWallet, un sitio web de finanzas personales.
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